Assurances de
dommages aux biens

Une assurance de biens professionnels vise à protéger les actifs matériels et immatériels de l’entreprise : locaux, équipements, stocks, véhicules, données numériques... Elle couvre les pertes ou dommages subis en cas d’incendie, dégât des eaux, vol, bris de machine, cyberattaque, accident de transport, etc. Ces assurances permettent d’éviter une interruption d’activité ou un déséquilibre financier majeur à la suite d’un sinistre. Elles sont essentielles pour préserver la continuité de l’exploitation et la valeur patrimoniale de l’entreprise.

Il n’existe pas d’obligation légale généralisée d’assurer ses biens professionnels. Toutefois, dans les faits, certaines assurances sont contractuellement exigées : par exemple, un bail commercial impose souvent une assurance des locaux, et un crédit-bail sur matériel implique une couverture tous risques. De plus, certaines activités réglementées ou exposées (industrie, transport, santé...) nécessitent des assurances spécifiques pour sécuriser l’exploitation. Ne pas assurer ses biens, c’est exposer l’entreprise à des pertes directes non remboursables.

Pas systématiquement. Les contrats multirisques classiques couvrent généralement les biens matériels (locaux, machines, mobilier), mais excluent souvent les atteintes aux systèmes d'information : piratage, ransomware, vol de données, paralysie réseau. Pour cela, il est nécessaire de souscrire une assurance cyber risques dédiée, qui couvre à la fois les pertes d’exploitation, les frais de reconstitution, la gestion de crise ou encore la responsabilité vis-à-vis des tiers. C’est un contrat à part entière, indispensable dès que l’activité repose sur l’informatique ou les données sensibles.

Un stock entreposé dans vos locaux peut être couvert dans le cadre d’une multirisque professionnelle, à condition d’avoir correctement déclaré sa valeur. Il est important d’ajuster les plafonds de garantie en fonction des variations de volume, notamment en période de forte activité. Pour les marchandises en transit (transport interne ou par un prestataire), une assurance transport ou marchandises transportées est nécessaire. Elle permet d’être indemnisé en cas de vol, avarie, perte ou accident pendant le trajet.

Un changement de site (déménagement, ouverture d’un nouvel établissement, entrepôt supplémentaire) doit être signalé à l’assureur. Le contrat en cours devra être adapté : nouvelle adresse, nouvelles surfaces, modification des risques (ex. : sous-sol, étage, zone inondable…). En cas d’oubli ou de déclaration incomplète, la prise en charge d’un sinistre peut être refusée ou limitée. Il est donc essentiel de mettre à jour ses contrats d’assurance dès que l’activité ou les implantations évoluent.

Comparer les offres d’assurance nécessite plus qu’une simple comparaison tarifaire. Il faut analyser les garanties proposées (étendue, exclusions, plafonds), les modalités d’indemnisation, les franchises, et surtout la compatibilité du contrat avec la réalité de l’activité. Certains contrats standards ne couvrent pas les spécificités de votre métier (stock itinérant, matériels sensibles, logiciels métiers, etc.). Faire appel à un courtier spécialisé comme ABE permet de gagner du temps, d’obtenir des solutions sur-mesure, et de s’assurer que les vrais risques de votre entreprise sont bien pris en compte.